Como funciona o financiamento imobiliário: guia para iniciantes
O financiamento imobiliário é um contrato em que uma instituição financeira paga a maior parte do valor do imóvel para o vendedor e o comprador devolve esse valor em parcelas mensais, com juros, ao longo de vários anos.
Na prática, o comprador entra com uma parte do valor do imóvel (a entrada) e financia o restante. A instituição financeira analisa a renda do comprador, o valor do imóvel e as garantias envolvidas antes de aprovar o financiamento.
O imóvel costuma ficar como garantia da dívida (alienação fiduciária), o que significa que ele só passa a ser totalmente do comprador depois que todas as parcelas forem pagas.
As parcelas são compostas por amortização (a parte que reduz a dívida) e juros (o custo de tomar o dinheiro emprestado). A forma como essa divisão é feita depende do sistema de amortização escolhido, como SAC ou Price.
O prazo do financiamento costuma variar entre 15 e 35 anos, dependendo da instituição, da idade do comprador e das condições do contrato.
Exemplo prático
Um exemplo simples: em um financiamento de R$ 240.000,00, taxa de juros de 11,5% ao ano e prazo de 30 anos pelo sistema SAC, a primeira parcela estimada fica em torno de R$ 2.853,66, diminuindo mês a mês até chegar perto de R$ 672,74 na última parcela.
Esses números são apenas uma simulação: a taxa de juros, o prazo e as condições de aprovação variam de instituição para instituição e de acordo com o perfil de cada comprador.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre financiamento e consórcio?
No financiamento, o valor é liberado imediatamente e pago em parcelas com juros. No consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente e os participantes são contemplados por sorteio ou lance, sem cobrança de juros (mas com taxa de administração).
Preciso ter todo o valor da entrada guardado?
Normalmente sim, embora parte da entrada possa ser complementada com o saldo do FGTS, dependendo das regras vigentes e da elegibilidade do comprador.
O financiamento tem valor fixo de parcela?
Depende do sistema de amortização escolhido. No SAC, as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo. Na Price, as parcelas costumam ser fixas ao longo do contrato.